Özellikle küresel krizinde etkisiyle bankalar kredi vermekte oldukça tutucu davranmaya başladılar. Bunun sebebi de yaşadığımız küresel kriz sonrasında kredi geri ödemelerinde belirgin bir düşüş yaşanmasıydı. Konutkredileri.com ailesi olarak bizlerde kişisel kredi limitinizi belirlemenizi kolaylaştıracak bir yöntemi sizlerle paylaşmanın faydalı olacağını düşündük.

Bireysel kredi limitinizi belirlemek için yapmanız gerekenleri adım adım şu şekilde sıralayabiliriz:

1. Borç limitinizi belirlerken 3 ana faktöre dikkat edin

Kullanmayı düşündüğünüz kredi miktarı aşağıdaki 3 etmene bağlıdır.

• Birikimleriniz, yatırımlarınız ve kötü günler için kenara ayırdığınız para
• İş güvenceniz, maaşınız ve ileride alacağınız olası artışlar, primler
• Ana giderleri düştükten sonra elinizde kalan gelirleriniz

Bir çok ekonomi uzmanına göre kötü günler için ayırdığınız para, 3 ila 6 aylık temel harcama tutarınızdan az olmamalıdır.

Birçok insan kendisini ileride yaşanacak sıkıntılara karşı korumak amacıyla acil durum fonu ayıramamakta hatta birikim yapmakta bile zorlanmaktadır. Bunun yanı sıra iş güvencesi ve ileriye dönük maaş artışları da belirsiz gibi gözükmektedir. Bu nedenle bu konuları değerlendirirken kişi kendine olabildiğince objektif davranmalıdır.

2. İlk adımda belirttiğimiz etmenlere puan verin

Bunun için belli bir değerlendirme aralığı oluşturmalısınız. Bunun için 1’den 5’e kadar rakamları kullanabilirsiniz.

	Çok düşük	Düşük	Orta	İyi	Çok  iyi
Birikimleriniz, yatırımlarınız ve kötü günler için kenara ayırdığınız para	1	2	3	4	5
İş güvenceniz,  maaşınız ve ileride alacağınız olası artışlar, primler	1	2	3	4	5

Bir örnekle açıklamak gerekirse farz edelim ki henüz yeni bir işe girdiniz ve çok fazla bire birikiminiz yok bu yüzden ilk maddeden kendinize 2 puan verdiniz. Öte yandan diyelim ki işe girerken 2 yıllık sözleşme imzaladınız ve belli bir süre sonunda alacağınız zam da sözleşme de belirlenmiş. Buradan da 4 puan verdiniz. Toplam da 6 puan elde etmiş oldunuz. Bu 6 puanı ilerleyen adımlarda kullanmak amacıyla aklımızda tutalım.

3. Giderlerinizi belirleyin

Bu adımda yapılması gereken gelirinizden sabit giderlerinizi düştüğünüz zaman elinizde o an için ‘serbest’ denebilecek kaç para kaldığını hesaplamaktır.

Maaşınızdan ev kirası, ortalama mutfak masrafı, kredi kartı borcu gibi kalemleri düştüğünüzde elinizde kalan miktarı belirleyin. Örnek olarak maaşınız 5000 TL ise ve genel giderleriniz 3000 TL ise ‘serbest’ olan paranız 2000 TL dir. Bunun yanı sıra eğer mortgage ile aldığınız evde oturmaya karar verdiyseniz, serbest paranıza ev kiranızı ve evin diğer ekstra giderlerini (apartman aidatı, kapıcı, vs.) ekleyebilirsiniz.

4. Kredi Limitinizi Belirleyin

2.adımda yaptığımız puanlamayı ve ‘serbest’ paramızı gözönüne alarak aylık olarak kredi geri ödemesine ayırmamız gereken miktarı hesaplamak için aşağıdaki tabloyu kullanmalıyız.

Kredi Limiti Belirleme Tablosu	2. Adımdaki puanınız
	1-2	3-4	5-6	7-8	9-10
Aylık Kredi Taksitinin ‘Serbest’ Paranıza oranı	%25	%40	%50	%60	%70

Örneğimizden yola çıkarsak, 2000 TL serbest paramız ve 6 puanımız vardı. Bu durumda bunun %50 sini yani aylık 1000 TL yi geçmeyecek şekilde aylık taksitleri olan bir krediye başvurulması maddi bir sıkıntı doğurmayacağını öngörebiliriz. Ortaya çıkan taksit miktarı yani 1.000 TL ye ev kiranızı ve diğer masraflarınızı eklemeniz herhangi bir sıkıntı doğurmaz, örneğin ev kiranız 1.000 TL ise ve yeni aldığınız evde oturmaya karar verdiyseniz bu tutara 1.000 TL daha ekleyebilirsiniz, yani 2.000 TL mortgage kredisi ödemeniz bütçenize herhangi bir zarar vermez. Bunun yanı sıra hesap etmeniz gereken bir diğer nokta da sabit faizli kredilerde yıllara göre kredi ödemenizde herhangi bir değişiklik olmayacaktır, yani ev kiranız yıllık oranla artabilir ya da maaşınıza enflasyon oranında zam yapılabilir, ama aldığınız kredinin geri ödeme tutarı değişmez. Araştırmalar göstermiştir ki mortgage kredilerinde en zor dönem ilk 4 sene süre zarfıdır, 4 seneden sonra ev kiranız ya da maaş artışınız mortgage kredinizin geri ödemesini egale etmektedir.